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健康风险-此前几年没有出现带病投保的保险产品-博山新闻网

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眾惠相互保險社董事長李靜介紹,開發這款產品最大的難點在於風險評估,即掌握腎臟病人群疾病發生、發展和變化的規律。為此,在2016年籌備開業階段,眾惠相互就成立了腎病群體相互保險項目組。這款產品的推出,已經經過了近3年時間的市場調研和準備。

眾安在線則是為甲狀腺患病人群推出了「尊享e生」優甲版,面向甲狀腺結節患者開放。屬於TI-RADS分級為1-3級的結節患者,只要符合健康告知即可承保。另外,對於甲狀腺術後患者,病情穩定后亦可申請購買「尊享e生」優甲版。

此前,深圳華博精算諮詢有限公司創始合伙人王曉波曾表示,如果後端理賠和服務跟不上,前端創新太快反而會導致負面影響。保險產品作為後驗式商品,具備前端先創新,後端再跟上的條件,但對於醫療保險這樣理賠頻率較高的險種,在前端創新上還是要有一個度。

這種創新需要基於對人群的精準細分和對風險的充分判斷,並在核保、定價和運營領域相應採取適當的風控措施,否則有可能給保險公司帶來高賠付的影響。

周瑾判斷,由於職業特性、工作壓力和生活習慣的因素,可能越來越多的人群存在亞健康,從精算的角度看,如果能對這些風險進行充分評估,就可以設計相應定價的產品,而隨着醫療技術的發展,這些亞健康疾病的治療可能會變得越來越容易,這些疾病所帶來的定價差異也可能越來越小,因此消費者並不需要付出太多的風險對價。所以,允許「帶病投保」的保險市場預期還會很大,越來越多的保險公司也看中了這個市場。

對於眾惠相互保險社的合作夥伴健帆生物,國金證券最新的一份研報顯示,2019年上半年,健帆生物共有營銷和學術推廣隊伍700多人,腎病領域進入超過4000家醫院,已經基本完成了對國內主要透析終端的初步覆蓋,但平均用量和患者使用率仍有較大提升空間,未來成長空間廣闊。

北京工商大學保險系副系主任宋占軍認為,當前,保險公司開始探索一些特定病種的帶病投保,一方面是基於近年來數據積累越來越充分,另一方面也是因為保險市場競爭越來越激烈,希望通過差異化產品實現企業價值。此前幾年沒有出現帶病投保的保險產品,主要還是數據積累不足,保險公司出於謹慎考慮,嚴格控制承保條件。現在不能說帶病投保已經成熟,畢竟只有「三高」、特定結節才可以帶病投保,保險公司在這個領域的探索才剛剛開始。下一步,保險公司一方面應加上數據積累和產品客戶人群細分,另一方面還應該加強與再保險公司的合作,尋求與之風險管控和賠付分攤合作。

目前,市場上出現的兩款允許帶病投保的保險產品,分別來自眾惠相互保險社和眾安在線。

眾安在線產品開發高級總監孔慶坤稱,只要藉助高分辨率超聲,甲狀腺癌的檢出率可達85%至90%,及時治療后的10年生存率可達90%以上。眾安在線希望為消費者提供從疾病預防、跟蹤干預、健康管理,到保障和醫療服務在內的全鏈條閉環式解決方案,同時拓展大眾健康和科技醫療數據領域服務。

以往買醫療保險最被忌憚的「帶病投保」正在成為現實?

近年來,甲狀腺結節的癌變率迅速攀升。《中國癌症登記年報2018》顯示,全國範圍內,甲狀腺癌每年發病人數約17萬人,在所有惡性腫瘤中位於第7位。在15-44歲中青年人群中,甲狀腺癌是發病率第一位的癌症;在保險領域,甲狀腺癌的理賠比例也高達20%-30%。

21世紀經濟報道記者了解到,慢性腎臟病(CKD)患者知曉率相對較低,因CKD1、2期患者大多沒有癥狀,大多數人可能並不知曉自己患有慢性腎臟病。當得知自己患有慢性腎臟病時,患者往往已經病情嚴重,甚至很快進入尿毒症階段,需要進行透析。病情相對穩定的尿毒症患者,即便沒有相關併發症,每周也需要透析,再加上口服藥物、血液灌流等,每年在尿毒症治療上需要的花費不是一個小數字。此外,慢性腎臟病患者發生其他重大疾病或者併發症的幾率,也可能高於常人。

不過,需要關注的是,這些保險公司是否已經為此做好了充分準備,能否有效把控「帶病投保」的風險?

普華永道中國金融行業管理諮詢合伙人周瑾認為,這種允許「帶病投保」產品的出現,是針對特定客群的產品創新,是保險公司在當前日益激烈的競爭中,從客戶需求出發,基於數據細分和風險定價,進行探索和嘗試的行為,是值得鼓勵的。其實,國外早已出現過類似產品,針對特定的「帶病」人群,開發定製的保險,滿足消費者的保險需求同時,也拓展了保險公司的業務。當然,這種創新需要基於對人群的精準細分和對風險的充分判斷,並在核保、定價和運營領域相應採取適當的風控措施,否則有可能給保險公司帶來高賠付的影響。

潛在風險如何防範?然而,如何有效地把控其中風險,成為擺在保險公司面前的一道必選題。

李靜續稱,眾惠相互通過對多個國家和地區的調研,在滿足大樣本、封閉人群、長時間連續觀測這三個嚴格條件診療數據的基礎上,建立了反映腎臟病發展規律的精算模型。同時,在北京、廣東、山東、河北、遼寧等地多次進行了廣泛的市場調研,聽取醫生、專家、醫療機構的專業意見,走訪腎病病友和家屬,詳細了解他們的實際需求,結合健帆生物在專業領域的數據積累做交叉驗證,不斷走訪並確定服務機構和服務內容,在風險可控、審慎經營的前提下,開發出滿足腎病患者風險保障及服務需求的保險產品。

其中,眾惠相互保險社與健帆生物聯合推出了「愛多多·腎病關愛互助計劃」,以「健康管理+專病保險」的組合,關注慢性腎臟病人群(CKD),項目中包含全國首款面向慢性腎臟病患者可帶病投保的相互保險產品,慢性腎臟病輕症階段(1-3a期)的患者可帶病投保。

不過,亦有潑冷水者。一位保險公司人士坦言,健康保險有賠付率滯后的特點,當前不太容易看得出危機,但潛在風險不可不防;各方的關注點不同,打法也不同;消費者要仔細閱讀保險產品的條款,注意其中的限制條件,避免噱頭大於實質的情況。整體來看,保險公司在帶病投保上的風控能力尚不完備。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生認為,此前保險公司主要擔心逆選擇的問題,特別是在風控手段相對有限的情況下,所以一般不允許帶病投保。但這也造成一個問題,即現在很多人都患有慢性病,這一群體恰恰是商業健康保險能夠發揮價值創造的部分,如果能夠很好地切入,進行有效的風險管理和健康管理,其在商業上也是可持續的。在國外,也有一些保險公司專註于慢性疾病管理領域,既能讓這一群體擁有保險保障,也能創造商業價值和利益。

慢病患者可「帶病投保」近年來,保險公司在健康保險產品上頗下功夫,保險責任越擔越多,保障範圍越來越廣,費率卻越來越低,主動購買保險產品的消費者也日益增多。

近期,21世紀經濟報道記者注意到,市面上陸續出現了允許帶病投保的保險產品,這對消費者而言無疑是一則喜訊。以往,大多數健康保險產品僅針對健康人群設立,對消費者的身體狀況要求相對較高,對於既往病症人群往往拒保。

根據復旦大學中國保險科技實驗室對公開披露的信息進行統計,截至2019年6月,各保險公司備案的疾病保險主險產品已達1137款;僅在2018年,新備案的疾病保險產品就有256款之多。

這類產品有着不小的市場需求。中國醫師協會腎臟內科醫師分會會長陳香美表示,相比心血管疾病和糖尿病,我國慢性腎臟病科普還不夠廣泛,廣大民眾的腎臟病認知尚待提高;「看病難、看病貴」問題依然存在,部分患者未能及時就診或定期體檢,這些都是慢性腎臟病不易早期發現的重要原因,慢性腎臟病已然成為威脅公眾健康的主要疾病之一。

今日关键词:上海大学副教授失联